Chào mọi người, hôm nay mình sẽ chia sẻ về chủ đề bảo hiểm. Đây cũng sẽ là video thứ hai trong series tài chính cá nhân 101.

Trong bài hôm nay mình sẽ đi qua 3 vấn đề:

• Tại sao phải mua bảo hiểm nhân thọ?
• Nên chọn bảo hiểm nào? So sánh sản phẩm các công ty bảo hiểm nhân thọ
• Bài học kinh nghiệm rút ra sau khi mua bảo hiểm? Những câu hỏi các bạn nhất định phải hỏi tư vấn viên.

Ngay sau khi xây dựng quỹ khẩn cấp, việc thứ hai mà các bạn cần nghĩ đến là mua bảo hiểm. Mình đã nhắc đi nhắc lại rất nhiều lần, việc cần thiết của mua bảo hiểm. Để ngắn gọn, mình sẽ liệt kê những điểm chính tại sao phải mua bảo hiểm, và tại sao nó cần thiết khi xây dựng tài chính cá nhân.

I. Tại sao phải mua bảo hiểm

Con người có 2 nỗi sợ: Sợ chết già và sợ chết trẻ. Vì sợ chết già nên chúng ta phải lập kế hoạch tài chính cá nhân ngay từ bây giờ để chuẩn bị cho cuộc sống tuổi già của chính mình. Còn khi ta sợ chết trẻ ta phải mua bảo hiểm.

Bảo hiểm dùng để giải quyết hai vấn đề sau:

1. Khi không thể lao động/chết trẻ
2. Khi phát sinh chi phí khám chữa bệnh

Cuộc sống là không đoán định, và không đánh cược vào vận may mơ hồ. Bản thân mình đã chứng kiến tận mắt những người bạn, người thân gặp những tình huống không ngờ nên ý thức rất rõ sự bất chừng của cuộc sống. Một vụ tai nạn, hoặc bệnh tật ập đến dẫn đến mất khả năng lao động hoặc tệ hơn là tử vong. Do đó, để quản lý rủi ro này, phòng bệnh hơn chữa bệnh hãy mua bảo hiểm. Trường hợp bạn không thể lao động tiếp bạn sẽ không là gánh nặng cho gia đình, trường hợp bạn xấu nhất, thì bạn có thể hỗ trợ gia đình về tài chính khi không còn bạn. Đó là lý do mà chúng ta mua bảo hiểm nhân thọ.

Ở ý phát sinh chi phí khám chữa bệnh. Bản thân mình may mắn vì bạn mình làm bác sĩ rất nhiều và còn toàn là bác sĩ ở khoa bệnh nặng, nên mình đã nhận thức được điều này: Một một khi vào bệnh viện, tiền được gọi là đốt chứ không phải là tiêu. Trên thực tế, không có bảo hiểm có thể khiến bạn đang độc lập tài chính trở thành con nợ. Thậm chí phải bán nhà bán cửa, bán sự nghiệp để điều trị. Trong tình huống sự sống cái chết, bạn không thể ngơ đi cơn đau hay cơ hội sống của mình hoặc người thân. Đừng đùa với sức khỏe của mình các bạn nhé. Chính vì vậy bạn cần phải cân nhắc để chi tiêu một cách khôn ngoan, đừng vì tiếc một khoản nhỏ rồi ảnh hưởng đến đại cục.

Ở đây các bạn lưu ý mình đang nói đến câu chuyện mua bảo hiểm nhân thọ cho chính các bạn là những người trụ cột lao động chính của gia đình. Còn mua bảo hiểm sức khỏe trước tiên hết mua cho chính bạn, sau đó nếu có dư dả bắt đầu mua cho mọi người trong gia đình mình.

Trong tất cả những cuốn sách mình đọc về đầu tư và tài chính, đều nhắc nhở phải mua bảo hiểm. Bảo hiểm là bước quan trọng không thể thiếu cho việc xây dựng tài chính cá nhân nhé các bạn.

II. Nên chọn bảo hiểm nào?

Nên lựa chọn bảo hiểm như thế nào?

Sau khi hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm thì mình quyết định đi mua bảo hiểm. Nhưng các bạn lưu ý, bảo hiểm có bảo hiểm this bảo hiểm that. Hiện nay có quá nhiều gói bảo hiểu dễ khiến bạn xoay mòng, nếu không tìm hiểu kỹ sẽ dễ dẫn đến việc mua bảo hiểm nhưng không tối ưa. Như bản thân mình, sau khi mua bảo hiểm rồi mới học được một bồ kinh nghiệm. Nên phần tiếp theo video, mình sẽ chia sẻ trải nghiệm mua bảo hiểm của mình kèm với rút ra rất chi tiết những bài học mình rút ra được khi mua bảo hiểm để những bạn sắp mua biết mà rút kinh nghiệm.

Để mọi người dễ tham khảo, mình có lập một file tổng hợp một số công ty bảo hiểm ở Việt Nam cho mọi người tham khảo. Trên file này gồm các gói tương đương sản phẩm mình mua của các hãng.

Xem file tại đây

Lúc mua mình cân nhắc 3 công ty bảo hiểm sau: AIA, Manulife và Bảo Việt. Lý do: Bảo Việt mình đang sử dụng thẻ bảo hiểm sức khỏe do được công ty mua cho thì trải nghiệm claim tiền cũng rất mượt nên mình thấy ổn. Còn hai công ty kia thì do Manulife trụ sở ở ngay kế nhà mình ở, còn riêng AIA thì bạn mình làm sale cho AIA nên cũng có cảm tình, nhưng mà lúc đó bạn mình đang ở quê, nên mình liên hệ với một bạn Sale ngẫu nhiên bên ngoài để nghe tư vấn.

Với bảo hiểm Bảo Việt, khi gặp bạn nhân viên bên Bảo Việt thì mới biết, muốn mua bảo hiểm thì khách hàng phải đến khám tại bệnh viện chỉ định bên Quận 6. Mà mình thì ở Bình Thạnh, nghỉ được ngày chủ nhật mà phải đi qua Quận 6 khám bệnh mình rất lười, thế nên mình loại Bảo Việt ra chứ không có gì.

Khi trải nghiệm đi mua bảo hiểm mình phát hiện ra điều như thế này

+ Sản phẩm công ty bảo hiểm khá na ná nhau và khác biệt không lớn. Đặc biệt gặp nhiều bên sẽ khiến bạn bị loạn. Nên mình làm cái file, các bạn có thể tham khảo trước để hình dung và có trong đầu sự khác nhau. Và nhớ xem phần sau, hoặc đọc bài viết, mình có list ra những câu hỏi quan trọng cần hỏi, thông tin cần xem để đỡ ú ớ như mình.

+ Không biết mọi người thì sao, nhưng mình thì lý do lựa chọn hãng nào phụ thuộc vào bạn sale. Chia sẻ trải nghiệm cá nhân của mình thôi nha, chứ không chê bai hay so sánh hãng nào. Bạn sale bên Manulife quá push sale, bạn tấn công mình liên tục, nhắn tin, chốt deal làm mình cảm thấy như là con mồi ấy, mình không cảm thấy bạn đang offer mình một dịch vụ tốt và mình cũng không cảm thấy sự chân thành quan tâm đến khách hàng của bạn. Trong khi ngay từ đầu, mình là một khách hàng rất cởi mở và chủ động đã hiểu rõ tầm quan trọng của bảo hiểm rồi. Cái này góp ý thôi, nếu có bạn sale bảo hiểm nào đang xem clip này thì rút kinh nghiệm ha. Bạn bên AIA thì tốt hơn, vì khi mình nói rõ là chị hiểu hết quyền lợi, chị sẽ suy nghĩ, em đừng có pushs chị, khi nào chị muốn mua chị sẽ chủ động liên hệ với em. Vậy là bạn không làm phiền mình nữa. VÀ bạn chốt sale được ở mình khi bạn nói câu: Bất cứ khi nào có tình huống phát sinh cần claim bảo hiểm, chị chỉ cần gọi em, em làm hết chị không phải làm gì cả. Wao đánh đúng tâm lý mình rất lười, mỗi lần đụng gì đến giấy tờ thủ tục là mình rất mù mờ và ghét ngồi chờ lấy giấy này giấy kia. Thế nên mình quyết chọn AIA luôn, mà tiếc thay cú twist là mình không mua của bạn này mà mua của bạn khác là người quen (xin lỗi bạn rất nhiều). Lý do vì sao thì mình chia sẻ ở phần tiếp theo nha.

Bây giờ khi chọn được công ty bảo hiểm nào rồi, thì vấn đề giải quyết tiếp theo là mua mức giá như thế nào?

Ở đây sau thời gian tìm hiểu, mình chốt được hai điều để cân nhắc giá trị bảo hiểm: Bảo hiểm không nên là gánh nặng, nên bạn mua chi phí tầm 10% lương của bạn. Đừng oằn mình vì bảo hiểm nha mọi người. Ngoài ra thì trong cuốn 7 phương pháp đầu tư của Warren Buffett thì tác giả Sean cũng có gợi ý là nên mua mức chi trả bằng khoản 10 năm sinh hoạt phí của bạn. Thì trên đây là hai cách để bạn cân nhắc và lựa chọn mức tiền phù hợp.

III. Những điều cần hỏi nhân viên sale bảo hiểm nhân thọ

Bây giờ sau khi mua bảo hiểm và có thời gian ngâm bảo hiểm nhiều hơn cộng với hỏi tám trăm câu hỏi với bạn sale của mình, thực tế trước khi làm video này mình cũng đã hẹn bạn sale đó đến chất vấn đủ điều để ra được bộ những điều cần hỏi nhân viên sale bảo hiểm.

Trước hết, mọi người tham khảo sheet thứ 2 trên file excel để biết mình chọn sản phẩm nào, sau thời gian nghiên cứu thì phát hiện ưu nhược điểm của nó như thế nào nhé! Nói ở đây thì dài dòng quá.

Mình chỉ tập trung vào những câu hỏi mà các bạn cần phải làm rõ với nhân viên bán bảo hiểm. Ở đây lưu ý tí là hợp đồng bảo hiểm rất dài, mình khuyên mọi người in ra và ngồi đọc, lấy bút gạch vào những điểm mình nói dưới đây.

1. Bảo hiểm chi trả bệnh giai đoạn nào? Nhất là bệnh ung thư. Như các bạn có thể thấy gói mình mua không có chi trả giai đoạn 1 và 2. Mình thấy đây là điểm không tốt.
2. Điều kiện hoàn tiền, điều khoản loại trừ.
3. Đọc kỹ định nghĩa thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Theo mình được biết các hãng bảo hiểm sẽ có định nghĩa khác nhau nên nắm rõ để so sánh.
4. Dòng tiền như thế nào. Các bạn biết là bảo hiểm nhân thọ các bạn được lấy tiền lại. Vậy phải hỏi thật kỹ khi nào được rút, rút ra bao nhiêu, khi nào rút thì tốt nhất.
5. Cách thanh toán, theo mình được biết ở AIA, nếu thanh toán theo quý hoặc tháng thì phí sẽ cao hơn thanh toán 1 lần. Các bạn nhớ kiểm tra nếu mua các hãng khác

Những thông tin ngoài hợp đồng:

1. Gói sản phẩm bổ sung là gói mà đóng tiền vào sẽ mất, nên các bạn cân nhắc.

Ví dụ trường hợp của mình mình mua gói sản phẩm bổ sung là Gói bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, mức phí là 1tr4/1 năm tức phí này mình sẽ mất hàng năm, nhưng khoản chi trả của nó mình ví dụ cho giai đoạn 1 là 30% số tiền của bảo hiểm là 200 triệu, như vậy mình chỉ được bồi thường 60 triệu trong trường hợp mắc bệnh giai đoạn 1. Bản thân mình thấy con số này hơi thấp, mà mỗi năm mình đều mất đi 1tr4. Đã vậy sau khi chi trả bên bảo hiểm có quyền từ chối không bán cho mình trong năm tiếp theo. Mình thấy sản phẩm này khá bất lợi, nên sắp tới mình định sẽ hủy và mua sản phẩm khác.

2. Cách claim bảo hiểm. Như có nhắc ở trên, mình chọn AIA vì bên này hứa làm hết cho mình, mình không phải làm gì cả.

Thực tế hôm bữa mình muốn đi khám ở Vimec thì bạn nhân viên AIA cũng đề nghị đi cùng mình để hỗ trợ lần đầu sử dụng thẻ. Mình thấy khá yên tâm. Mình để thông tin bạn nhân viên này: Phương An – 0905.754.159 bạn nào muốn mua có thể tham khảo. Bạn này mình tiếp xúc rồi mới dám giới thiệu, còn các bạn khác thì mình không biết sao.

Nhưng khi được hỏi về quy trình bên AIA, mình được trả lời như thế này:

Nếu bạn đi khám bệnh ở bệnh viện trong danh sách thì chỉ cần đưa thẻ AIA là trừ thẳng vào đó không phải claim.

Nếu cần lấy giấy tờ gì thì liên hệ nhân viên AIA hoặc tự lấy bill và hóa đơn bệnh viện về đưa cho nhân viên hoặc bộ phận chăm sóc khách hàng của AIA.

Tới đây thì các bạn hiểu tại sao mình phải chọn người quen để mua bảo hiểm rồi đó. Vì những lúc hỗ trợ như thế này sẽ dễ hơn.

3. Nhân viên AIA nghỉ thì sao? Ai hỗ trợ. Mua hãng nào các bạn phải nhớ hỏi kỹ câu này nhé. Nếu bạn nhân viên hỗ trợ bạn nghỉ thì sao? Bên AIA thì trả lời mình là ngay lúc nghỉ thì tài khoản my AIA của mình sẽ thông báo bạn phụ trách khác ngay. Hoặc có thể liên hệ bên CS của AIA.

À nhắc đến nhân viên bảo hiểm, mình phải nói thêm, hiện nay có nhiều ngân hàng bán kèm bảo hiểm, theo quan điểm cá nhân của mình thì nên mua ở nhân viên chính thức thì tốt hơn vì như các bạn thấy đó, họ là nhân viên ngân hàng làm sao mà sẵn sàng hỗ trợ công việc bên bảo hiểm được. So với một nhân viên bảo hiểm thì họ sẽ chăm sóc tốt hơn.

Trên đây là toàn bộ chia sẻ của mình về bảo hiểm. Hy vọng nó giúp ích mọi người, mua hãng nào cũng được nhưng nhớ kiểm tra kỹ, tham khảo những câu hỏi mà mình list ra để đảm bảo mua được sản phẩm bảo vệ tốt nhất.

Mọi người có trải nghiệm mua bảo hiểm như thế nào? Chia sẻ với mình ở comment bên dưới nhé!

Love! <3